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合理化建议金点子范文 篇一
关键词：亚洲货币合作 文献综述 发展现状
本文受“中央财经大学2009年研究生科研创新基金：‘过剩货币与国际货币体系的不稳定性’”(项目编号：2009004)
■一、导言
发端于2007年美国房地产泡沫的全球金融危机对世界各国都产生了严重影响，亚洲地区也难逃此劫。由于亚洲各国多是出口导向型经济，实体面的下滑似乎在所难免；但如果深层次地考虑货币层面，问题也许更严重。亚洲区具备同美元区、欧元区相近的贸易规模，但货币一体化程度很低。这样一方面使亚洲区承担了美元或其他货币贬值的风险；另一方面对全球经济失衡造成了不可估量的影响。
事实上，亚洲货币合作的步伐在亚洲金融危机后就开始加快。由于对国际金融机构如IMF在对待亚洲发展中国家危机救助措施的不满，亚洲各国随后就开展了各种危机救助合作。时至今日合作已初具规模，但距离货币一体化或者亚元的出现还有很长的路要走。
亚洲货币合作涉及的内容很多，学界一般从四个方面进行研究。余永定等(2002),李晓等(2002)研究后指出，亚洲金融合作的内容分为四个不同的层次：国际的经济政策协调、区域性解救危机的机构、固定的汇率区、单一货币区。政策协调会降低国家之间政策的外部性；区域性解救危机的机构能更好的化解危机；汇率的稳定对发展中国家有着极为重要的意义；单一货币区是区域金融合作的最高层次，也是亚洲金融合作的最终目标。
目前实际的合作主要是第一个层次和第二个层次。目前的主要成果如 “清迈协定”及后来的多边化、外汇储备池都是作为一种流动性危机的救援机制。虽然在实践中也提出过亚洲货币单位的设想，但并不成熟。而学界的研究热点是亚洲货币合作未来的发展前景，也即亚洲货币一体化的实现方式。
本文试图对亚洲货币合作的内容进行全面的梳理，找出其发展脉络和理论依据。首先对亚洲货币合作目前的政策措施进行梳理；然后从理论上对其未来的前景进行分析；最后对其阶段性战略的实施进行展望。
■二、亚洲货币合作的发展现状
总体来看，亚洲货币合作的建议被提出后，合作逐步深入。体现在参与的国家逐步增多：由东亚内部、东盟内部的合作转向东盟10+3之间的合作；合作规模逐渐增大：最新的建议提出的储备池规模为1200亿美元；合作框架日益合理：体现在清迈协议之外加强政策协调保障、亚洲债券市场的建设并讨论如何引入亚洲货币。
(一)亚洲货币合作的提出与初步发展
亚洲货币合作的建议由日本首先提出，其萌芽源于亚洲金融危机。亚洲金融危机发生后，部分亚洲国家对国际组织如IMF在处理危机的方式上不满，于是日本于1997年9月在IMF和亚洲开发银行会议上提出了建立“亚洲货币基金”(AMF)的构想。这个建议最终被搁置，但这并不能阻挡亚洲进行货币合作的愿望。后来的发展主要包括：新宫泽喜一构想(New Miyazawa Initiative);东亚货币基金(EAMF);东盟10+3 监督进程；亚洲借款安排(AAB);东盟10+3的早期预警系统(余永定等，2002)。这些措施侧重发展危机救助机制。
(二)亚洲货币合作的里程碑――清迈协议(CMI)
清迈协议是亚洲货币合作的里程碑，这在学界得到了认同。余永定等(2002)认为，清迈协议把亚洲货币合作从构想转变为现实。Henning(2009)认为，清迈协议具有重要意义，是后续政策措施的基础，下一步东亚政府和中央银行的官员将讨论如何将“清迈协议”转变成共同区域基金，类似于原来提出的“亚洲货币基金”。
(三)清迈协议后的新进展
首先，在流动性救助方面，Henning(2009)回顾到，清迈协议后的主要进展包括：2006起探讨的货币互换多边化途径(CMIM);2007年建立的作为货币互换多边化形式的外汇储备池(reserve pool)。今年2月，东盟与中日韩特别财长会议通过了《亚洲经济金融稳定行动计划》,将储备池规模由800亿扩大到1200亿美元；并计划一个独立的地区经济监督机构，以监督基金和地区经济运行。5月，东盟与中日韩财长会议宣布，规模为1200亿美元的亚洲区域外汇储备池将在今年底前正式成立并运作。中日韩三国的出资额分别为32%、32%和16%。另外20%由东盟10国承担。其次，在金融市场方面，东亚及太平洋地区中央银行的行长会议(EMEAP)推出了两期的亚洲债券基金(ABF),东盟+3也提出了建立亚洲债券市场动议(ABMI)。再次，在汇率合作方面，亚洲开发银行和经济学家们提出了建立亚洲货币单位(ACU)的设想。可见，流动性救助措施已日渐成熟，但金融市场的发展还亟待加强。
■三、亚洲货币合作的发展前景
尽管在实践中亚洲货币合作还处于初级阶段，但理论上对固定汇率区和单一货币区的讨论已经比较多。有的学者认为目前比较理想的选择是建立一种固定汇率区。余永定等(2002)在讨论亚洲货币合作的前景时提出了加强区域汇率安排的管理。他认为，在东亚建立一种类似西欧国家建立过的汇率机制(ERM)有助于推动东亚地区经济一体化进程。对于固定汇率区内钉住货币的选择上，实证检验上结果表明目前的钉住货币仍以美元为主，但多数学者认为钉住货币应由美元转向一篮子货币。
(一)东亚各国事实上的汇率联动机制
东亚各国在事实上是钉住美元或准钉住美元的，即“东亚美元制”(the East Asian Dollar Standard)(McKinnon,1998、2000)。对于“东亚美元制”的解释有两种说法：“浮动恐惧论”(Calvo & Reinhart,2000)和“原罪假设”(Eichengreen & Hausmann,1999)。Calvo 和Reinhart(2000)指出，东亚国家像其他发展中国家一样，存在“浮动恐惧”(fear of floating)。Eichengreen 和 Hausmann(1999)运用“原罪假设”(original sin)指出，在国内金融市场不完全的情况下，本国是不愿意使本币浮动的。固定汇率制度(或类似的制度)对东亚国家和经济实体来说成本较低。陈虹(2000)认为东亚采用篮子货币制度，既能避开浮动汇率制对国内经济稳定造成的压力，又可以稳定区内贸易的发展。
(二)亚洲各国货币钉住方式的计量检验
计量检验的结果印证了亚洲各国事实上钉住美元的结论。McKinnon 和 Schnabl (2004) 采用Frankel 和 Wei Shang-Jin (1994)提出的计量方法检验东亚国家(除日本外)的汇率波动性以及估计货币篮子的组成，得出结论：在新的千年，美元在亚洲国际货币篮子中仍然保持其支配性权重。Ogawa Eiji 和Taiyo Yoshimi (2007)用同样的方法评估了最新的统计数据，发现了类似的结果：尽管在韩元、新加坡元、印度尼西亚卢比和泰铢的货币篮子中美元的比重比危机之前有一定幅度的下降，但与官方公布的汇率制度相比，这些货币依然与美元有密切的联系。周继忠(2009)对人民币参照一篮子货币进行管理的浮动汇率制度进行了定量检验，发现美元在人民币参考货币篮中占据绝对重要的地位。运用移动窗口回归分析方法，发现人民币参照货币篮子的稳定性存在下降的趋势，美元权重缓慢下降，人民币相对货币篮子整体持续升值。
(三)汇率联动机制中钉住货币的选择
许多学者认为钉住美元对于亚洲各国也许不是最优的选择，而应该转为钉住一篮子货币。Kwan(2000)认为，亚洲国家钉住美元制有着内在缺陷，转向钉住一篮子货币并提高日元在篮中的比重有利于克服这些缺陷。河合正弘(1999)指出，东亚钉住美元汇率制是金融危机的触发器，稳定汇率目标的合理选择应该是减少美元比重，加大日元比重的货币篮子。伊藤隆敏等(1999)在1998年对钉住货币篮中的汇率制度进行了理论分析并推算出篮中各货币的最优权数。国内学者也有相似看法，余永定(Yu,2001)认为东亚要建立起汇率合作机制，就必须选择某个货币作为驻锚，使用美元作为地区共同钉住的货币存在矛盾，因此东亚应就日元的作用达成协议。
(四)采用单一货币区方法
欧洲经济一体化和欧元的成功启动引起世人普遍关注。Mundell(1961)提出的最适度通货区是理论基础，他指出了一国加入货币区的收益和成本。随后的研究，如McKinnon (1963)和Kenen (1969)都采用Mundell提供的分析框架。多年来，由于宏观经济理论的发展，最优货币区理论也随之不断得到修正和扩展，研究的问题主要围绕两个方面：加入货币联盟的成本收益分析，如De Grauwe (1997)、Dupasquier和Jacob (1997);以及参加货币联盟国家需要有哪些经济特征，如Ishiyama (1975)和Tavlas(1993)等。20世纪90年代以后，又出现最优货币区的内生性问题的研究，如Frankel和Rose (1996) 、Eichengreen (1992) 、Krugman (1993)和Kalemli-Ozcan等(2003、2004)。对于亚洲国家货币一体化的潜力，高海红(2007)通过采用一般购买力平价(G-PPP)模型分析到，亚洲各国货币一体化的潜力远超现实。范小云和邵新建(2009)认为，港元和人民币具备最优货币区的一些特征，双方应进行更为高级的货币合作。
(五)人民币国际化与亚洲货币合作的关系
人民币近期开展了跨境贸易结算试点，并与六国签署了货币互换协议；同时又积极参与到亚洲外汇储备库的建设中。对这个问题，高海红(2009)分析到，现阶段中国大陆已与韩国、马来西亚和中国香港等分别签署双边救助互换协议，这可看作是人民币国际化的契机；而清迈协议多边机制是人民币区域化的一个重要平台，如何以扩大人民币在亚洲区域的使用来促进人民币国际化，对于中国来说是一项战略选择。
■四、亚洲货币合作面临的现实困难与可行措施
亚洲货币合作存在诸多困难，如同欧元的诞生一样，“亚元”的产生也不是一撮而就的。在欧元诞生的过程中，“德洛尔报告”和《马约》等所制定的步骤保证了欧元的顺利产生，亚洲货币合作的顺利发展也应该考虑分阶段实施相关战略。
(一)亚洲货币合作面临的现实困难
对于正在进行的亚洲金融合作，很多分析者主要从政策协调和解救危机的机构方面讨论遇到的困难。余永定、何帆和李婧(2002),Lewis(1999)等分析了合作面临的障碍，主要有：东亚区域经济合作具有“非正规化、非制度化”的特点；各国间缺乏相互信任；各国在经济制度、经济发展水平和经济结构方面存在差距；亚洲金融合作缺乏“领头人”。Henning(2009)指出，多边化货币互换仍然存在很多问题仍需讨论，如：多边化互换的实质、基金的规模、会员国的选择、会员国的出资额、双边互换是否退出、共同基金是否与IMF相联系等等。
(二)亚洲货币合作的可行措施
1、政策协调机制和清迈协议短期可大力发展
在当前的全球金融动荡的挑战下，政策协调需加强。吴晓灵(2007)认为，一方面要加强亚洲合作机制间的协调和整合，提高合作效能；另一方面，要加强与国际金融组织及区外金融组织的沟通与交流，提升东亚地区在全球金融界的地位及影响力。“清迈协议”是流动性救助机制的基础，短期内仍应大力发展，争取早日把“清迈协议”发展为“亚洲货币基金”。
2、亚洲债券市场要逐步发展
高海红(2008a,2008b)通过对亚洲金融体系的分析，指出当前的亚洲金融体系实际上是美元本位。由于路径依赖，美元在东亚持续占据支配地位，这将延长在地区贸易和金融交易以及官方储备中从依赖美元转向使用本地区货币的进程。因而通过亚洲债券市场可以改进投资基础设施为扩大本地区货币的使用创造基本需求，但这个过程是逐步发展的。
3、亚洲汇率联动机制与亚洲单一货币构想是长远目标
李晓和丁一兵(2008)认为，在当前的全球金融动荡的挑战下，制度化的汇率合作机制应对缓行。作为对汇率合作机制的准备工作，当前的工作重点在于加强汇率政策协调、加强各经济体金融市场的开放和区域债券市场的建设、将多边化CMI机制建设为多国合作的金融投资基金。
■五、总结
金融危机既是挑战也是机遇。通过正式与非正式的政策协商，亚洲各国可以增进贸易一体化程度、深化对区域金融市场的培育、提升亚洲国家在国际货币金融体系中的话语权。这个过程不仅包含经济上的合作，政治上的合作也至关重要。中国作为区域内大国，在亚洲货币合作中扮演的角色也格外引人关注。一方面，人民币区域化的过程不仅有助于亚洲货币一体化的深入，还有助于发展人民币国际化；另一方面，当亚洲货币一体化发展到一定阶段后，必然限制一定的国家，可能有碍人民币真正成为一个国际货币。所以，密切关注亚洲货币合作的进程，对国家的政策制定意义重大。
参考文献：
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合理化建议金点子范文 篇二
关键词：建筑智能化 工程设计 信息系统 楼宇自控 安全防范
1、项目概况
某金融中心大楼（以下简称本大楼）总建筑面积74960平方，共设楼层地上25层，半地下层1层，地下层1层。其中1-4层为裙楼，内有金融办事大厅、大会议室、中会议室、健身房及商业配套用房；主楼部分，1层为办公门厅，2层为门厅上空及大空间，3-19层为大空间办公室用房，20-21层为普通办公用房，22-24层为领导办公室及大空间办公室，25层大空间办公室，在每层中间为楼层会议室。
国家标准《智能建筑设计标准》（GB/T50314-2006）对智能建筑定义为“以建筑物为平台，兼备信息设施系统、信息化应用系统、建筑设备管理系统、公共安全系统等，集结构、系统、服务、管理及其优化组合为一体，向人们提供安全、高效、便捷、节能、环保、健康的建筑环境”。
根据甲方及相关规范要求，从智能化集成、信息设施、楼宇自控、安全防范及配套保障等五大方面，遵循先进性、可靠性、开放性、标准化、安全性、创造性及以人为本的设计原则，设计了一整套有针对性的完整的解决方案，全面满足本大楼在智能化系统各项需求，提供和信息时代相适应的办公环境。
2、智能化集成系统设计
智能化集成系统，本系统主要功能为通过集成通信协议和接口，对智能化子系统进行数据通信、信息采集和综合处理，以实现综合管理功能。包括设备管理模块、消息服务模块及建筑设备子系统、视频监控子系统、入侵报警子系统、出入口口管理子系统、消防子系统等通讯接口软件。各子系统相对独立工作，又协调一致，在 BMS管理中心的统一监控和管理下，保证其运行维护管理的经济性和智能化。
3、信息设施系统设计
3.1 通信接入系统
本系统主要为各种外部信号接入创造条件，通过预埋进户管、设置交接间、考虑弱电桥架及井道容量等方便信号接入，所以仅在综合管路系统内考虑。
3.2 电话交换系统
根据综合布线系统的规划设计，暂定2200门电话，考虑营运商来提供虚拟交换，系统仅由综合布线系统提供相关链路，不作设备规划和设计。
3.3 信息网络系统
本系统由金融专网、办公内网、办公外网、安防专网、有线电视数据网等五套网络组成，其中金融专网主要用于某财政局的各类业务，包括业务监管、信息处理、调度控制等等，该网数据流量大，网络安全性要求极高，是整个网络建设的重点。
3.4 综合布线系统
本系统是提供语音和数据传输的物理通道，是智能化大楼的物理基础。根据本大楼的建筑功能特点及系统建设的技术要求，总体设计思想按照“水平全六类铜缆/光缆千兆”+“光缆万兆主干”+“电子配线架管理/模块式配线架”的解决方案。整个综合布线系统采用模块化设计和分层星型网络拓扑结构。
电子配线架管理能实现实时监视、跳接的自动识别与自动重新同步、自动更新数据库、自动处理工作流程、自动连接方案工作流程规划、警报式安全功能和详细报表等功能。
3.5 室内移动通讯覆盖系统
本系统由各家营运商负责实施，仅在综合管路系统内考虑考虑弱电桥架及井道容量，方便信号接入。
3.6 卫星通信系统
考虑到金融系统的通讯特别需要，在机房层预留卫星天线基座，并预埋主干线缆，方便以后扩展。
3.7 有线电视及卫星电视接收系统
在电梯厅、会议室、休息室等区域设置数字电视点位，共计177个。采用同轴电缆的分支分配结构及综合布线的星型结构相结合，可以传送数字电视节目或作为信息终端。机房考虑设在五层，配置邻频调制器及混合器，方便自办节目的播出。卫星电视接收系统主要考虑，和卫星通讯系统共用。
3.8 广播系统
本系统主要现实业务广播、紧急广播、背景广播等三大功能，当多个音源同时播出时，优先级高的信号能自动覆盖优先级低的信号。点位设置主要位于电梯厅、疏散楼梯、卫生间、公共走道、金融办事大厅及室外。
3.9 会议系统
根据建筑布局，楼内有500人大会议室、150人中会议室内及楼层会议室等三种类型的会议室。
设计基于网络化管理平台及媒体矩阵，现在PC终端上进行视频显示、预览和监控会场情况，通过管理电脑统一管理会议系统所有设备，在不损失音质、音色和细节的前提下，将模拟信号转换成数字信号，实现网络化交互传输，信息资源共享。
3.10 信息引导及系统
据本大楼的功能划分和屏体安装条件，设计考虑在金融办事大厅的东、西入口及办公门厅入口各设置一块3*5的超窄边液晶拼接大屏。在电梯厅、会议室门口各设置19"LCD显示屏。
金融办事大厅的东、西入口及办公门厅入口各设置两台42”触摸式数字标牌（多媒体信息查询机）。
3.11 时钟同步系统
本系统主要保证各子系统在记录存储、系统集成、系统联动等应用环境下，能够实现时间同步。由GPS卫星接收天线、传输网络、网络时间服务器等部分组成。
4、楼宇自控系统设计
4.1 建筑设备监控系统
本系统主要对建筑物内的所有空调系统设备、通风排风设备、冷热源设备、给排水系统设备、供配电系统及一些重要电力设备、照明设备实行全时间的自动监测和控制，并同时收集、记录、保存及管理有关系统的重要信息和数据，达到提高运行效率，保证工作环境，节省能源，节省人力等目的。
4.2 智能照明系统
合理化建议金点子范文 篇三
本次金钥匙理财主题活动内容包括各召集行主要负责人和农总行个人业务部、房地产信贷部的有关领导分别发言；邀请了渣打银行、泰康保险、景顺长城等与农行有着良好合作关系的金融同业就私人银行、银保合作、基金理财等问题做了专题演讲；农行银行北京、天津、河北、辽宁、山东、大连、青岛七个召集行在活动上签署《个人贵宾客户服务区域联动合作协议》。
农总行党委委员、副行长杨琨同志在主题活动结束时指出：这次会议主要议题侧重在个人业务的发展和转型，特别是对个人中高端客户资源服务管理体系的规划和建设上，充分体现了农业银行建设最大零售银行的战略目标正在从理念走向行动。他说：“长期以来，农行环渤海地区各家分行立足本地客户基础，积极推进个人业务的创新和发展，取得了较为突出的经营业绩。有的分行有效地实施了一把手工程，加大了在经济资本人力资源配置、科技投入、财务费用等方面对个人业务的倾斜力度，维护了农业银行在各地市场零售大行的形象；部分行努力完善客户关系，初步定成了对客户的筛选和细分工作，保障了针对高端客户的三优服务体系，锁定了宝贵的客户资源；有的分行积极推进综合营销活动，加强了对个人客户经理的综合营销考评，规范了营销服务流程，逐步提升了个人业务的营销和服务层次；部分行加强营业网点的规范化建设，加快推进了经营网点业务分流、客户分层、功能分区的有效转型，发挥了骨干网点分销主渠道作用；部分分行还实行了零售业务产品计价核算办法，将营销资源逐步导向边际贡献高的产品结构。”
在点评如何落实好本次“金钥匙理财”主题活动时，杨琨副行长要求：一是在客户分层和交流推广上，要尽快明确客户的细分标准，将身份识别与支付功能同高端客户等级管理及分层服务有机结合起来。各分行要尽快启动“3+N增值服务计划”。二是在队伍建设上，要抓紧采取各种措施加强个人客户经理队伍建设，通过劳动组合，部门职能优化，扩充个人业务部门编制和人员；要加强培训，尽快完成个人综合授信业务等新产品的培训工作，利用各种资源提高培训质量。三是在网点建设改造上，要通过合理布局网点的功能区域，扩展低柜服务界面、优化业务流程、明晰员工的服务对象和职责定位，促进客户渠道服务的差别化整合；选择有条件的支行和营业网点建立金钥匙理财中心，在全行范围内推行识别建设标准，在有条件的地区建立金钥匙理财旗舰店，集中对高端客户的财富管理服务，提高服务层次与服务效率。四是加大各类个人业务产量的整合创新力度，对基金、黄金、国债、本利丰、汇利丰等投资理财产品加强综合营销，开发针对高端客户的个性化、捆绑式的理财套餐，提升高端客户的忠诚度和资金归集度。五是加强对理财业务的风险管理和内控建设。
杨琨副行长最后要求：参加本次活动的各分行，一定要紧紧围绕合作发展协议确立的目标责任，将各项主题会议成果转化为实际生产力。
农业银行党委委员、北京分行行长朱洪波在对“金钥匙理财”主题活动进行总结时谈到：在区域经济一体化的形势下，环渤海已经成为我国经济中最具活力和发展潜力的地区之一，在这一背景下，推动环渤海地区各行个人金融业务的交流与合作，用系统之力谋求共同发展，既有利于更好地贯彻落实农总行“打造国内最大零售银行”的战略要求，也符合环渤海地区各行的共同利益。
朱洪波行长说，通过本次会议，与会各行对推进个人金融业务在环渤海地区的发展达成了一些共识。首先，金融生态环境的变化对市场定位、经营战略、发展模式等提出了新的要求，现阶段在环渤海地区加快推进个人金融业务发展已是时不我待。第二，个人金融业务的发展应立足其综合性、系统性特点，以客户为中心，以“大个金”为主线，以金钥匙理财业务为切入点，从政策导向、组织结构、资源配置、机制配套、网点转型、队伍建设、系统规划、风险防范等方面着手，实施系统抓、抓系统，努力打造农业银行的“金钥匙理财”品牌。第三，个人金融业务的发展是不能一蹴而就的，必须突出重点，明确目标。考虑到环渤海各行的实际情况，大家认为现阶段的重点做好网点、队伍、优质客户服务、营销渠道理顺等工作。在网点转型方面，应以网点分区功能建设为基础，整合和创新各项经营资源和要素，进一步完善业务流程和绩效考核体系，实现个人金融业务由粗放式经营向精细化运营的转变，由单一的产品销售向综合的客户关系营销转变。在队伍建设方面，立足打造一支专业化、高水准的营销队伍，加强对大堂经理、个人客户经理、个人理财经理队伍建设。在优质客户服务方面，应以实现企业价值最大化和贵宾客户价值最大为核心理念，将客户统一管理、金融产品创新、专业化队伍建设、客户服务考评机制作为重点，强化客户细分和客户关系管理，加强对个人VIP客户的服务和拓展，进一步丰富VIP客户服务内涵，提升业务发展质量方面的突出地位，并通过推广应用个人优质客户关系管理系统和专家支持系统，金钥匙理财中心、个人客户经理队伍、服务体系的建设来实现个人金融业务的转型和快速健康发展。第四，要推进个人金融业务的发展必须树立综合营销和联动营销理念，集合个人、银行卡、外汇、电子银行、保险、个人贷款等与个人业务相关的产品和服务，集中分支行、前后台的营销力量和资源，针对客户的个性化需要进行一揽子销售，提高业务的综合性收益。
合理化建议金点子范文 篇四
“理财师，你好。我姓巫，乐清大荆人，今年45岁，在一个国企单位上班10多年了，工作比较稳定。一家四口，妻子40岁，两个孩子，一个18岁念高二，明年就要上大学，一个8岁，在念小学。我年收入5万元，妻子年收入8万元，另有银行存款30万元，每年我的年终奖就4000元，一般在年底送送人情也就没了。夫妻两人均有社保，但无其他商业保险。目前我们一家人都在乐清市区租房子住，一年租金是4200元，每月生活费开销约为2000元，大儿子高中补习、培训开销大概要4000元，小儿子目前基本不用开销。由于现在房价这么高，我也没有什么购房计划。我想让理财师帮我把家里近十年辛苦积攒的30万元存款好好打理打理，因为我们也不懂什么基金、股票，就希望这笔钱能够稳健增长，希望为夫妻两人的养老做个提前规划。”
巫先生的家庭年储蓄率为76.77%，较高的储蓄比一方面说明巫先生的财富积累能力很好；另一方面我们也发现巫先生的理财方式还是非常保守的。
国家统计局昨日宣布我国4月份的居民消费价格总水平（CPI）同比上涨5.3%，而去年我国CPI为同比上涨3.3%，由此可见，巫先生的30万元存款想跑赢CPI还是有点难的，因此建议其应对资产配置做适当的调整。
建议一：准备好家庭应急备用金
首先建议巫先生建立起家庭的紧急备用金，一般而言，以准备家庭3-6个月的开支为宜，考虑到巫先生家庭收入较稳定，可按月均支出2520元、保留4个月的应急备用金约1万元即可，因此巫先生可以从现有的30万元存款中拿出1万元作为今年的家庭紧急备用金。该备用金可以活期存款的形式持有，也可以购买流动性强的货币型基金。
巫先生和妻子是家庭收入的主要来源，因此非常有必要建立以家庭保障为主的保险规划，以抵抗长期的风险。根据“寿险双十原则”，巫先生家庭寿险缺口约为130万元保额，建议购买保费低但保障相对较高的定期寿险以及合适的医疗健康保险，另可加保两倍于定期寿险保额的、但保费不是很高的意外险等险种，建议巫先生可从夫妻两人每月8000元的结余中拿出1000元作为保费支出。
建议二：定投三种不同风格基金
年过“不惑”的巫先生，当务之急是准备好孩子的教育金和夫妻两人的养老金。
巫先生的大儿子明年要上大学，假设大学全年学费为1.5万元、生活费为1万，则总计为2.5万元，4年下来，大儿子的大学开销要10万元，建议在剩余的29万元存款中，巫先生先拿出5万元作为明年大儿子的教育金开销。由于接下来面临加息预期，加息后银行理财产品的收益相应也会提高，因此建议巫先生可以拿这5万元购买3个月期限的短期银行理财产品，目前收益率在4%左右。巫先生的小儿子还要再过10年才上大学，建议可通过基金定投的方式积攒教育金。
巫先生和妻子均已经年过四十，需要为自己的养老做好规划，另外还需要为两个儿子准备婚嫁金，因此建议巫先生通过基金定投的方式，利用月度盈余资金，定期定额投资积累来理财。从现在开始，建议巫先生从每月结余的8000元收入中，拿出6000元做三份基金定投计划：一份为小儿子的教育金，每月投500元，期限是坚持10年；另一份是为两个孩子准备婚嫁金，建议每月投2500元，期限也是坚持10年；还有一份是夫妻两人的养老金，建议每月定投3000元，期限坚持15年。按年化8%的收益率来计算，10年后可以为小儿子积累教育金9万元左右，两个孩子的婚嫁金45万元；15年后夫妻养老金能有100多万元；建议可分别定投偏股型基金、混合型基金、指数型基金各一只。